La mise de fonds

Le montant que vous pouvez mettre sur la mise de fonds affecte les types de prêts auxquels vous êtes admissible. La mise de fonds représente généralement de 3 à 20 % du prix de vente de la propriété.

Conseils pour accumuler votre mise de fonds

  • Économisez
    Cherchez des façons de réduire vos dépenses mensuelles pour amasser votre mise de fonds. Vous pourriez souscrire à un plan d'épargne automatique pour qu'une partie de votre paie soit transférée directement dans un compte d'épargne. La plupart des gens économisent pendant quelques années pour leur mise de fonds.

  • Empruntez la mise de fonds de votre régime de retraite
    Vérifiez les dispositions de votre régime de retraite. Vous pouvez emprunter d'un régime 401(k) pour le versement d'une mise de fonds ou vous pouvez faire un retrait de votre régime d'épargne individuel (IRA, REÉR). Assurez-vous de comprendre les implications pour les impôts, les modalités de remboursement et les pénalités de retrait précoce.

  • Déménagez
    Vous pourriez faire des économies en déménageant dans un logement moins dispendieux.

  • Débarrassez-vous de vos dettes à intérêt élevé
    En payant vos soldes de cartes de crédit, vous aurez moins d'argent en banque, mais ce que vous sauverez en ne payant plus d'intérêt élevé vous rapportera à la longue.

  • Faites une entente avec le vendeur
    Dans certains cas, vous pouvez demander au vendeur de vous accorder un prêt sur le solde du prix de vente. Vous paierez habituellement un taux un peu plus élevé sur ce deuxième emprunt.

  • Vendez une partie de vos titres de placement

  • Prenez un deuxième emploi et mettez-en les revenus de côté

  • Sautez les vacances annuelles

  • Regardez du côté de la famille
    Les parents et autres membres de la famille ont souvent envie d'aider les enfants à acheter leur première maison et ils pourraient avoir les moyens de vous offrir votre mise de fonds ou une partie de celle-ci en cadeau.


Autres sources

  • Hypothèques à mise de fonds peu élevée

    • Prêts de la FHA
      Aux États-Unis, l'Agence fédérale du logement (Federal Housing Authority), qui relève du Département du logement et du développement urbain (Housing and Urban Development, HUD), aide les familles à revenus faibles ou moyens à obtenir un prêt hypothécaire. La FHA aide des premiers acheteurs et d'autres personnes qui ne pourraient obtenir un prêt conventionnel autrement, en offrant aux prêteurs privés une assurance prêt hypothécaire. Les taux d'intérêt d'un prêt FHA sont généralement ceux du marché, mais les exigences en matière de mise de fonds sont moins élevées que pour les prêts conventionnels. La mise de fonds peut être d'aussi peu que 3 % et les frais de clôture peuvent être inclus dans le montant du prêt hypothécaire.
       

    • Prêts de la VA
      Les prêts de la VA sont garantis par le Department of Veterans Affairs des États-Unis. Les militaires et vétérans sont admissibles à un prêt de la VA, habituellement à un taux d'intérêt fixe compétitif, sans mise de fonds ni frais de clôture. La VA ne fournit pas directement les prêts, mais elle émet des certificats d'admissibilité à un prêt de la VA.
       

    • Prêt superposé
      Un deuxième prêt hypothécaire qui vient à échéance en même temps que le premier. Souvent, le premier prêt hypothécaire couvre 80 % du prix d'achat alors que le prêt superposé couvre 10 %. Le dernier 10 % correspond à la mise de fonds de l'acheteur. (Certains prêteurs accorde un second prêt hypothécaire pour 15 % et même 20 % du prix d'achat.)
       

    • Solde de prix de vente
      Dans un solde de prix de vente, le vendeur prête à l'acheteur une partie de la valeur nette qu'il détient dans la propriété. Selon ce scénario, l'acheteur obtient un prêt hypothécaire d'un prêteur conventionnel pour la majeure partie du prix de vente et le vendeur lui prête le solde. L'acheteur paie habituellement un taux d'intérêt un peu plus élevé sur le prêt obtenu du vendeur.


  • Organismes d'aide à l'habitation
    Ces organismes offrent des prêts hypothécaires à des acheteurs à revenus faibles ou moyens (ou à d'autres groupes définis par l'organisme) dans le cadre de la réhabilitation d'une zone résidentielle ciblée. À travers un organisme d'aide à l'habitation, il est possible d'obtenir un taux d'intérêt moins élevé que celui du marché, de l'aide pour la mise de fonds ainsi que divers autres avantages.

    • Le but premier de ces organismes est de permettre, dans certaines zones cibles, à des acheteurs de première maison et à des personnes disposant de peu d'argent pour la mise de fonds de devenir propriétaires. La plupart de ces organismes sans but lucratif ont été mis sur pied grâce à une aide gouvernementale, mais ils fonctionnent à présent de façon autonome.

      Cliquez ici pour une liste des organismes d'aide à l'habitation.


  • La documentation sur la mise de fonds

    Il s'agit de démontrer que vous disposez de l'épargne ou des avoirs nécessaires pour couvrir la mise de fonds, de façon à rassurer le prêteur sur votre qualité d'emprunteur et sur votre capacité à rembourser le prêt.

    Prenez soin de fournir toute la documentation sur les sources des sommes que vous comptez utiliser pour la mise de fonds et les frais de clôture.

    Sources acceptables de mise de fonds et de frais de clôture

    • Argent dans un compte bancaire
    • Fonds mutuels, actions boursières, IRA ou REÉR, 401K ou autres fonds de retraite
    • Produit de la vente d'une autre propriété
    • Cadeau reçu d'un proche parent
       

    Cliquez ici pour en savoir plus sur la vérification de votre mise de fonds, des frais de clôture, des revenus et des dettes.